村鎮(zhèn)銀行如何打好“支農(nóng)支小”牌

血蚶沒賣掉，養(yǎng)螃蟹又需要錢買飼料，怎么辦？拿著浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行給自己辦理的“村聚易貸·興農(nóng)卡”，浙江省臺州市三門縣海游街道頭岙村的養(yǎng)殖戶王真曉取了3萬元，用于資金周轉(zhuǎn)。

作為服務(wù)“三農(nóng)”和支持“小微企業(yè)”的金融生力軍，村鎮(zhèn)銀行的重要性日益凸顯。“穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，重點加快在農(nóng)業(yè)地區(qū)、產(chǎn)糧大縣的布局。”在中國銀監(jiān)會日前組織召開的《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）的新聞通氣會上，銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明說。

進(jìn)一步提高民間資本參與度

2014年中央一號文件要求，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。

在銀監(jiān)會隨后的落實文件中明確表示，“要進(jìn)一步提高民間資本的參與度，堅持股東本土化和股權(quán)多元化……優(yōu)先引入當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)和種養(yǎng)大戶投資入股，科學(xué)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。”

據(jù)了解，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期，主發(fā)起行在推動其風(fēng)險防控和專業(yè)化發(fā)展上，發(fā)揮了重要作用。如“村聚易貸·興農(nóng)卡”即是由浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行——臺州銀行創(chuàng)新開發(fā)的支農(nóng)惠農(nóng)新產(chǎn)品，是針對農(nóng)戶發(fā)行的可融資借記卡。

據(jù)臺州銀行小額信貸處的工作人員介紹，該業(yè)務(wù)采用“服務(wù)進(jìn)村居，批量化辦理”的方式，以村居為單位，統(tǒng)一辦理調(diào)查、授信手續(xù)，緩解了農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難問題，授信覆蓋面也在逐步擴大。

目前，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例已由過去的20%降低到15%。姜麗明透露，下一步對于運營穩(wěn)健、設(shè)立時間較長、風(fēng)險管控能力強等符合條件的村鎮(zhèn)銀行，可探索進(jìn)一步降低主發(fā)起行持股比例，同時也可以探索主發(fā)起行退出試點。

而隨著持股比例的進(jìn)一步調(diào)整，無疑將為拓寬民間資本投資空間，實現(xiàn)金融資本、產(chǎn)業(yè)資本、社會資本的有機聯(lián)合奠定基礎(chǔ)，促使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提速。

創(chuàng)新服務(wù) 強化監(jiān)管

“當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍存在一些困難。”一位村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員表示，由于村鎮(zhèn)銀行存款來源少，資金規(guī)模小，產(chǎn)品有限，在支持龍頭企業(yè)和規(guī)模化經(jīng)營方面，資金供應(yīng)比較困難；同時，由于貸款農(nóng)戶數(shù)量多、單戶貸款額度小、分布廣，放貸成本相對較高，而村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、人手緊，導(dǎo)致貸款收益整體偏低。

該人士還表示，以養(yǎng)殖貸款為例，大多以信用貸款和聯(lián)保貸款為主，有的雖有農(nóng)房、土地使用權(quán)或林權(quán)等做抵押，但這類抵押物在操作上還有一定難度，再加上養(yǎng)殖行業(yè)貸款易受疫情、價格波動等因素影響，潛在風(fēng)險較難控制。

對此，監(jiān)管層的態(tài)度已明確，《通知》明確提出，2014年將實施多層次金融監(jiān)測預(yù)警制度，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)強化涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理，提高涉農(nóng)貸款服務(wù)效率和質(zhì)量，切實有效支持農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展。

面對成本壓力和潛在風(fēng)險，部分村鎮(zhèn)銀行也在不斷嘗試摸索。在農(nóng)業(yè)大省湖南省，株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新模式推進(jìn)普惠金融，實現(xiàn)了銀行、公司和養(yǎng)殖戶的多方共贏。

從2012年8月起，株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行與湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)唐人神集團股份有限公司以及旗下湖南大農(nóng)擔(dān)保有限公司開展業(yè)務(wù)合作，推出“惠農(nóng)養(yǎng)殖貸款”。該項貸款實行“集團推薦、上游考核、公司擔(dān)保、封閉運行”的方式：受理前由唐人神集團公司推薦優(yōu)質(zhì)的有貸款需求的養(yǎng)殖戶給銀行；放貸前由銀行信貸員會同大農(nóng)擔(dān)保有限公司人員進(jìn)行實地調(diào)查；授信前大農(nóng)擔(dān)保有限公司按約定存入保證金，放款后貸款資金采取封閉運作；農(nóng)戶一次性將貸款轉(zhuǎn)入唐人神集團公司在銀行開立的一般存款賬戶，并憑此在唐人神飼料公司提取飼料，做到“專款專用”。